23 februari 2018 : IPID verplicht voordat een verzekering tot stand komt.
Op 11 augustus 2017 heeft de Europese Commissie de uitvoeringsverordening bekrachtigd waarin is vastgelegd welke informatie specifiek moet worden verstrekt aan cliënten die een schadeverzekeringsproduct afsluiten.
Transparante aanbieders kind van de rekening door nieuwe richtlijn
De nieuwe richtlijn is een eerste goedbedoelde poging de verzekeringsmarkt bij de hoorns te vatten. Of de richtlijn nu de transparantie gaat bieden waarop het intermediair en zijn consumenten zitten te wachten, moeten wij afwachten.
De richtlijn bevat nog veel onduidelijkheden, open einden en tegenstrijdigheden, blijkt uit een analyse. Voor aanbieders die nu al wel transparant zijn in hun communicatie over een verzekeringscontract, pakt deze richtlijn mogelijk nadelig uit.
De AFM heeft desgevraagd laten weten dat zij pas na bestudering van de uitvoeringsverordening kan reageren op de bevindingen.
Gelijke monniken, gelijke kappen
Een gelijk speelveld voor personen of instellingen, zoals adviserende tussenpersonen, beursmakelaars, bankverzekeraars, Direct Writers, intermediaire verzekeraars, gevolmachtigde agenten, reisagenten en autoverhuurbedrijven is essentieel. Zij mogen immers allemaal verzekeringsproducten distribueren. Ook als dat “op afstand” gaat, dus via internet.
Deze verordening vloeit voort uit artikel 20, lid 8, van Richtlijn (EU) 2016/97.
Daarin staat dat Consumenten hetzelfde beschermingsniveau genieten, ongeacht de verschillen tussen de distributiekanalen.
Een gelijk speelveld tussen distributeurs is essentieel. Dit om te garanderen dat hetzelfde beschermingsniveau geldt en dat de consument mag vertrouwen op vergelijkbare normen. Dit is vooral van toepassing op het gebied van openbaarmaking van informatie.
Aanbieders die binnen de EU schadeverzekeringsproducten aanbieden, zijn op grond van de verordening verplicht hun klanten een informatiedocument (IPID) ter hand te stellen. Deze IPID moet voldoen aan de eisen die in de nieuwe verordening specifiek zijn vastgesteld.
Het gaat hier om informatie die de aanbieder van het product voorafgaande aan het afsluiten van een schadeverzekering verplicht is te verstrekken aan de aspirant-klanten.
Ruimte IPID beperkt.
Wanneer een ontwikkelaar meer ruimte nodig heeft dan 2 pagina’s A4, moet hij, aan de bevoegde autoriteit kunnen aantonen dat meer ruimte nodig was. Als een verzekeringsproduct meerdere belangen dekt, lijkt het ons evident dat
gebruik van extra pagina’s geoorloofd is. Zie ook hierna “sub-rubrieken”
Eenvoudige taal.
De gebruikte taal moet eenvoudig zijn, dus goed zijn te begrijpen voor een gewone consument.
Lettertype
De omvang van het in het IPID gebruikte lettertype (corps) mag niet kleiner zijn dan 1,2 mm. Op grond van genoemde EU richtlijn, moet het document goed leesbaar zijn in zwart e/o grijstinten. Dat geldt ook in als het document is gekopieerd of afgedrukt.
Pictogrammen verplicht
Het IPID van een product moet zijn voorzien van uniforme pictogrammen. Op deze manier is het voor iedere consument snel inzichtelijk over welk onderwerp het betreffende onderdeel gaat.
Subrubrieken
Het gebruik van Sub-rubrieken is toegestaan indien dat nodig is.
* Maar wat is een sub-rubriek ? Gaat het hier soms over een separaat belang?
Wat men daaronder verstaat, is niet beschreven.
* En of het toepassen van sub rubrieken mag leiden tot vergroting van
de maximale afmeting t.w. 2 x A4, is evenmin duidelijk gemaakt.
Layering en Popups toegestaan
Het gebruik van digitale tools, zoals layering en pop-ups, is toegestaan op voorwaarde dat alle hierna A t/m F genoemde informatie wordt verschaft in het centrale gedeelte van het IPID.
Verder is het van belang dat het gebruik van die tools de aandacht van de cliënt niet afleidt van de inhoud van het hoofddocument.
Via layering en pop-ups verschafte informatie mag geen marketing- of advertentiemateriaal bevatten.
Eerste bladzijde :
1) Eensluidende titel verplicht
Op de eerste bladzijde moet een eensluidende titel staan t.w. : “INFORMATIEDOCUMENT OVER HET VERZEKERINGSPRODUCT”.
Direct naast de titel mag de aanbieder zijn logo toevoegen.
2) Wie is de aanbieder ?
De aanbieder moet zich nadrukkelijk presenteren door vermelding
van:
– Zijn naam
– De lidstaat van vestiging
– Zijn status vanuit toezichtsoogpunt
– Het nummer van zijn vergunning tot handelen binnen de genoemde status.
3) Verklaring m.b.t. pre-contractuele informatie
De aanbieder moet prominent zichtbaar verklaren welke pre-contractuele en contractuele informatie hij heeft verstrekt. Deze verklaring dient onmiddellijk onder de naam van de ontwikkelaar van het schadeverzekeringsproduct te staan.
Bijlage
De verordening bevat een duidelijke bijlage, waarin nog eens exact is weergegeven welke rubrieken het IPID moet bevatten. Deze rubrieken zijn :
A) Welke soort verzekering is dit ?
(Beschrijving van de verzekering)
Verzekerde belangen :
Informatieplicht aan omtrent de wel / niet verzekerde onderdelen van een verzekeringspakket.
Voorbeeld :
Een autoverzekering bevat drie onderdelen :
Een client besluit zich wel te verzekeren voor aansprakelijkheid, maar hij besluit geen casco-dekking of rechtsbijstand af
bij deze aanbieder onder te brengen.
Dan is het van belang dat de cliënt duidelijk kan zien welke onderdelen wel en welke niet door hem zijn geactiveerd.
B) Welke gevaren zijn verzekerd ?
(Beschrijving van de verzekerde gevaren)
Noot : indien meerdere gevaren gedekt zijn, dient dit te worden benadrukt met een groen vinkje
Verzekerde som.
In de uitvoeringsverordening staat dat in deze rubriek B) van het IPID tevens melding moet worden gemaakt van de verzekerde som. Is er sprake is van een verzekeringspakket, dan zijn er meerdere belangen die ieder een eigen verzekerde limiet kennen.
Wat is verzekerd ?
De gedekte gevaren kwamen al aan bod bij sub B). Dus hier wordt gedoeld op de benoeming van de belangen en de daarbij behorende verzekerde waarde.
C) Zijn er dekkingsbeperkingen ?
(Beschrijving van omstandigheden waarbij schade door een gedekte gebeurtenis toch niet is gedekt.)
Noot : indien gevaren niet gedekt zijn, dient dit te worden benadrukt met een oranje uitroepteken.
D) Wat is niet verzekerd ?
(Beschrijving van de niet verzekerde gevaren)
Noot : indien gevaren niet gedekt zijn, dient dit te worden benadrukt met een rood x-teken.
E) Waar ben ik gedekt ?
(Beschrijving van de Geografische limitering)
Noot : indien daaronder meerdere gebiedsdelen vallen, dan dient dit te worden benadrukt met een blauw vinkje.
F) Welke zijn mijn verplichtingen ?
(Welke afspraken moet de contractant nakomen binnen het kader van de verzekeringsdekking)
G) Wanneer en hoe betaal ik ?
(Het gaat hier om de financiële verplichtingen van de contractant)
H) Wanneer begint en eindigt de dekking ?
(Informatie over de eerste contracttermijn van de overeenkomst)
I) Hoe zeg ik het contract op ?
Informatie over de mogelijkheden voor het beëindigen van de overeenkomst
Zaken die niet nader in de IPID zijn beschreven, maar die wel degelijk relevant zijn bij het samenstellen van een adequate
IPID:
Transparantie over de in een aanvraagformulier verstrekte informatie:
Het is van cruciaal belang dat cliënten zowel voorafgaande aan, als na het afsluiten van een verzekeringscontract kunnen controleren of en zo ja welke informatie door of namens hen via digitale wegen is verworven door de aanbieder van het verzekeringsproduct.
Anders is het voor hen immers nooit inzichtelijk of en zo ja welke waarde de aanbieder aan die informatie heeft toegekend bij het accepteren van een nog af te sluiten of afgesloten verzekering.
Het gevolg kan immers zijn dat verzekeraars een schade op grond van die informatie zouden kunnen afwijzen.
Ook het adviserende intermediair moet dergelijke zaken ook achteraf kunnen controleren. Hoe kan hij adviseren als hij geen kennis draagt van de door de klant verstrekte grondslag voor de verzekeringsovereenkomst?
Transparantie over de samenstelling van de premielasten per gedekt belang
Transparantie over de wijze waarop de verzekerde waarden van belangen is geïndexeerd.
Transparantie over erkende rechten bonus/malus of no-claim.
Transparantie over de namen en participaties in geval van co-assurantie door meerdere verzekeraars.
De aanbieder van een verzekeringsproduct kan ook een tussenpersoon zijn die de verzekering heeft ondergebracht bij meer dan één verzekeraar. Vanzelfsprekend is de Intermediair in dat geval ook verplicht deze informatie te verstrekken als aanbieder. Vermelding van de namen en participaties van de risicodragers lijkt ons evident.
Het is best een stevige klus om een adequate IPID op te stellen op basis van de thans geldende wetgeving.
Maar een adequate IPID is voor transparante aanbieders een voordeel, omdat zij zo de kans krijgen een document op te stellen dat de toets der kritiek doorstaat.
Per 23 februari 2018 van kracht
Datum van inwerkingtreding was 23 februari 2018, toen de hele IDD van kracht werd binnen de EU.