Real-Access en het nieuwe pensioenstelsel
Van oudsher is het voor het bedrijfsleven en voor de verzekerden niet helder wat er met pensioengelden gebeurt. Wat is het rendement? Welke invloed hebben sterfte-winst en sterfte-verliezen op het pensioen.
Onder de rode lijn: het gestorte spaarbedrag.
Pensioenakkoord: een transparanter en persoonlijker pensioenstelsel.
Het kabinet heeft samen met werknemers- en werkgeversorganisaties een pensioenakkoord gesloten met nieuwe afspraken over pensioenen en AOW. Deze afspraken moeten het pensioenstelsel transparanter en persoonlijker maken. Zoals:
Betere pensioenafspraken voor vervroegd stoppen met werken voor mensen met zwaar werk
Plannen voor verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (AOV)
Er is de afgelopen jaren veel veranderd in onze samenleving. De demografie, economie en arbeidsmarkt zijn anders. Mensen worden steeds ouder. Er zijn minder werkenden ten opzichte van gepensioneerden. Mensen werken niet meer hun hele leven bij een werkgever, maar veranderen vaker van baan of gaan ondernemen. Om het pensioenstelsel hierop aan te sluiten, heeft het kabinet met werknemers- en werkgeversorganisaties een pensioenakkoord gesloten met nieuwe afspraken over pensioenen en AOW.
Het nieuwe pensioenstelsel zorgt ervoor dat als het economisch goed gaat de pensioenen sneller verhoogd kunnen worden. Pensioenen kunnen ook omlaag gaan als het economisch erg tegen zit, hoewel er meerdere mechanismen zijn ingebouwd om dat te voorkomen. Zo komt er een solidariteitsreserve om verliezen op te vangen en kunnen verlagingen uitgesmeerd worden over meerdere jaren. Ook wordt met de nieuwe regels duidelijker wat u opbouwt en de regels sluiten beter aan bij het feit dat mensen niet meer 40 jaar bij een werkgever werken. Tegelijkertijd worden de solidaire elementen van het pensioenstelsel behouden: er wordt gezamenlijk pensioen opgebouwd en de risico’s worden gedeeld.
Ingangsdatum nieuwe pensioenregels
De Eerste Kamer stemt op 30 mei 2023 over het voorstel voor de Wet toekomst pensioenen. Dit wetsvoorstel regelt de wettelijke kaders van het nieuwe pensioenstelsel. De wet zou dan op 1 juli 2023 in werking kunnen treden. Als de wet van kracht is, krijgen vakbonden, werkgevers en pensioenuitvoerders 3,5 jaar de tijd om de pensioenregelingen aan te passen aan de nieuwe wetgeving, tot 1 januari 2027.
De Tweede Kamer heeft op 22 december 2022 ingestemd met het wetsvoorstel toekomst pensioenen, inclusief de aangenomen wijzigingsvoorstellen vanuit de Kamer. Minister Carola Schouten stuurde het wetsvoorstel wijziging Wet toekomst pensioenen op 30 maart 2022 naar de Kamer.
De wet die het minder snel stijgen van de AOW-leeftijd regelt, geldt sinds 1 januari 2020.
Het beoogde pensioenstelsel vraagt nog al wat van de overheid en van de pensioenaanbieders!
Met name op het gebied van transparantie valt er veel te verbeteren. Maar het organiseren van een digitale oplossing waarbij op individuele basis kan worden getoond wat de omvang van de individuele pensioenpot is, maakt het noodzakelijk dat ook rekening en verantwoording kan worden afgelegd m.b.t. zaken als :
* de beheerskosten ter zake van de beleggingen
* de invloed van sterftewinsten / verliezen
* overhead (incl. bemiddeling, voorlichting, marketing en verwerkingskosten)
Het is wel te begrijpen dat spaarpremie die in 1983 is ingelegd, nog 40 jaren beheerd moet worden. Dat gaat dus ofwel ten kosten van het rendement, tenzij deze kosten vooruit in rekening worden gebracht.
Aan de andere kant zal een spaarpremie die in 1983 is ingelegd, langer kunnen renderen dan een spaarpremie die in 2003 is ingelegd.
Intussen stijgen de inkomens en dus stijgen ook de premieafdracht.
Daarbij is het denkbaar dat - in overleg met de spaarder - van jaar tot jaar wordt bepaald op welke wijze het spaartegoed wordt belegd.
Men zou dan kunnen kiezen voor:
* geïndexeerd beleggen
* beleggen in een fonds dat gespecialiseerd is in duurzame investeringen
* beleggen in obligaties
* Beleggen in goud en diamanten
* beleggen in de digitale industrie zoals ASML / Apple
enz.
Een dergelijke aanpak moet dan vanzelfsprekend wel digitaal kunnen worden verwerkt.
De nieuwe software maakt gebruik van een rekencentrum, waar alle data worden verwerkt.
Dat levert met name voor intermediaire verzekeraars een enorme besparing op, omdat het intermediair gebruik maakt van hetzelfde systeem.
De grote vraag is nu natuurlijk : is dit systeem in staat om het nieuwe pensioenstelsel op de beschreven wijze toe te passen?
Over dit stelsel was immers niets bekend toen de software werd werd geschreven.
Wij hebben deze vraag voorgelegd aan Real-Access en het antwoord daarop is volmondig : JA.
Indien een pensioenverzekeraar wil kunnen tonen welk rendement zij heeft gerealiseerd met betrekking tot het spaarsaldo van een bepaald jaar, dan is dat voor Real-Access geen
enkel probleem.
Indien een pensioenverzekeraar vooraf de beheerskosten kan uitrekenen, dan is het voor Real-Access geen probleem om deze kosten separaat in rekening te brengen.
En dat evenzo ten aanzien van overhead.